Интервью Куликова Михаила об изменениях в законодательстве в сфере кредитования
posted in Новости |
Вопрос. Михаил Анатольевич, Ваша организация занимается выдачей займов предпринимателям города Таганрога. Расскажите, пожалуйста, какие изменения произошли в законодательстве в этой сфере.
Государство продолжает урегулирование отношений в финансовой области, в том числе в сфере микрофинансовой деятельности. Теперь организации, организовавшие свой бизнес в этой сфере, но не зарегистрированные как микрофинансовые организации, не могут в своем наименовании использовать словосочетание «микрофинансовая организация». За нарушение этой нормы закона предусматривается административная ответственность, причем значительная. Для юридических лиц штраф может достигать до трехсот тысяч рублей.
Вопрос. Какие изменения произошли вообще в финансовых отношениях, а не только в микрофинансировании?
Наиболее значительные изменения произошли в сфере потребительского кредитования. И хотя наша организация и не работает с потребительскими займами, но мы внимательно следим за всеми изменениями законодательства в области финансов. С 1 июля 2014 года отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита или займа. Действие положений закона будет распространяться на банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
Вопрос. Перечислите, пожалуйста, основные положения нового закона.
Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России, банки и другие финансовые организации теперь не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. В законе содержится формула для расчета их стоимости и определены, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.
Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал. Также, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов.
Теперь банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.
Вопрос. В настоящее время при заключении кредитного договора многие банки или иные финансовые организации зачастую так составляют этот документ, что простому человеку в нем тяжело разобраться. Новый закон как-нибудь урегулирует эту ситуацию?
Да, давно сложилась необходимость изменения этой ситуации. И новый закон такие изменения вносит. Теперь все условия договоров потребительского кредита будут разделены на общие и индивидуальные
Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, например, общие требования к заемщику, сроки рассмотрения заявок и т. д. Индивидуальные же условия будут указываться в каждом договоре отдельно и применяться только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Например, к индивидуальным условиям относятся размер кредита, срок его возврата, процентная ставка и др. Причем индивидуальные условия будут отображаться в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться сразу после информации о полной стоимости кредита.
Важно, что полная стоимость потребительского кредита в обязательном порядке должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора. Это позволит пресечь часто встречаемую практику написания фактической стоимости кредита где-нибудь в конце договора и очень мелким шрифтом, что нередко приводит к введению в заблуждение заемщика относительно реальной стоимости кредита или займа.
Таким образом, заемщик имеет право на получение от банка-кредитора полной и достоверной информации об условиях возврата, использования и предоставления потребительского кредита, включая не только основные, но и дополнительные платежи по потребительскому кредитованию
Кроме этого, закон допускает возможность полного или частичного досрочного возврата денежного займа без применения со стороны кредитора каких-либо штрафных санкций, но с условием уплаты по кредиту годовой процентной ставки за фактическое время использования денежного займа
Вопрос. А есть ли какие-то слабые стороны этого закона?
На мой взгляд, не все важные моменты потребительского кредитования учтены в законе.
Во-первых, закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику, запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Разумеется, никто не будет в договоре прописывать запрет на передачу прав по договору третьим лицам. Тем самым закон еще раз подтверждает право банков или микрофинансовых организаций продавать свои права по договору коллекторам. А как действуют коллекторские фирмы, мы все знаем.
Во-вторых, в законе закрепляется передача не только прав по договору, но и передача персональных данных заемщика третьим лицам, например коллекторам. При этом в законе не предусмотрено наличие согласия должника на передачу своих персональных данных какому-либо лицу. На мой взгляд, это существенно нарушает права заемщиков.
В-третьих, закон допускает включение в индивидуальные условия договора условий об обязанности заемщика заключать иные договоры, которые он должен заключить в связи с договором потребительского кредита. Однако, на мой взгляд, эти положения противоречат закону «О защите прав потребителей», который прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Хотя в законе «О потребительском кредите (займе)» и указано, что заемщик вправе отказаться от заключения сопутствующих договоров и приобретения иных услуг, но на практике, скорее всего, это будет означать отказ финансовой организации от заключения договора потребительского кредита и предоставления этого кредита.
Вопрос. Михаил Анатольевич, как Вы в целом оцениваете этот закон?
На мой взгляд, главный плюс закона – это ликвидация некоторых правовых пробелов в законодательстве в области потребительского кредитования, что позволит значительно уменьшить количество судебных разбирательств между банками и заемщиками. Но в тоже время многие банки могут не просто ограничить выдачу кредитов, но также могут ввести обязательные требования о поручителях и залогах, увеличить срок рассмотрения заявок и т. д.
Наиболее значительные изменения произошли в сфере потребительского кредитования. И хотя наша организация и не работает с потребительскими займами, но мы внимательно следим за всеми изменениями законодательства в области финансов. С 1 июля 2014 года отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный